Po jakim czasie przedawnia się żądanie banku spłacenia kredytu, który nie był przeze mnie spłacany ze względu na problemy finansowe i rodzinne. Kredyt zaciągnąłem 7 lat temu. Przestałem go spłacać po dwóch latach. Mniej więcej 4,5 roku temu bank wypowiedział mi umowę, a potem sprzedał kredyt firmie windykacyjnej. Po wypowiedzeniu umowy kredytu ani bank, ani firma windykacyjna nie odzywały się do mnie. Teraz ta firma żąda spłaty i grozi mi, że mnie pozwie przed sąd. Czy mogę uchylić się od spłaty zaległego kredytu ze względu na jego przedawnienie? W rozmowie pracownik firmy windykacyjnej stwierdził, że termin przedawnienia wynosi lat 10.
Mirek
Szanowny Panie,
Stosownie do przepisu art. 117 § 1 Kodeksu cywilnego, z zastrzeżeniem wyjątków w ustawie przewidzianych, roszczenia majątkowe ulegają przedawnieniu.
Po upływie terminu przedawnienia ten, przeciwko komu przysługuje roszczenie, może uchylić się od jego zaspokojenia, chyba że zrzeka się korzystania z zarzutu przedawnienia. Jednakże zrzeczenie się zarzutu przedawnienia przed upływem terminu jest nieważne (art. 117 § 2 KC).
Zgodnie z art. 118 KC, jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi lat dziesięć, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej - trzy lata.
Biorąc pod uwagę powyższe przepisy Kodeksu cywilnego należy stwierdzić, że pracownik firmy windykacyjnej nie miał racji. Udzielanie przez banki kredytów czy pożyczek jest związane z prowadzoną przez banki działalnością gospodarczą. Dlatego też termin przedawnienia roszczeń z tytułu udzielanych przez bank kredytów wynosi 3 lata.
Jak wskazuje art. 120 § 1 KC, bieg przedawnienia rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne. Jeżeli wymagalność roszczenia zależy od podjęcia określonej czynności przez uprawnionego, bieg terminu rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stałoby się wymagalne, gdyby uprawniony podjął czynność w najwcześniej możliwym terminie.
W Pana przypadku bieg przedawnienia rozpoczął się zapewne w chwili wypowiedzenia Panu umowy o kredyt, a więc 4,5 roku temu. Wynika to z tego, że zazwyczaj umowy kredytowe określają, że w przypadku wypowiedzenia umowy kredytu cała kwota kredytu staje się natychmiast wymagalna.
Jeżeli nie nastąpiło przerwanie biegu przedawnienia to można stwierdzić, że w Pana przypadku roszczenie z tytułu zawartej przez Pana umowy kredytu uległo przedawnieniu.
Jak wskazuje art. 123 § 1 KC, bieg przedawnienia przerywa się:
- przez każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia
- przez uznanie roszczenia przez osobę, przeciwko której roszczenie przysługuje
- przez wszczęcie mediacji.
Po każdym przerwaniu przedawnienia biegnie ono na nowo (art. 124 § 1 KC).
Jeżeli nie zawierał Pan z bankiem czy firmą windykacyjną żadnych ugód w sprawie spłaty zadłużenia lub jeżeli nie uznał Pan w żaden inny sposób roszczenia (może to nastąpić nawet w sposób dorozumiany), a wierzyciel nie składał w sprawie pozwu o zapłatę, ani nie wykonywał innych czynności przed sądem lub innym organem zmierzającej do dochodzenia, ustalenia albo zaspokojenia roszczenia, to roszczenie uległo przedawnieniu.
Należy pamietać, że roszczenie przedawnione istnieje nadal. Z tym, iż staje się ono roszczeniem naturalnym – może się Pan uchylić od zaspokojenia tego roszczenia. Gdyby obecnie firma windykacyjna pozwała Pana do sądu o zapłatę, a Pan w sprzeciwie od nakazu zapłaty podniósł zarzut przedawnienia sąd oddali powództwo.
Musi Pan jednak pamiętać, iż skoro roszczenie nadal istnieje to wierzyciel może się domagać nadal spłaty zadłużenia np. wzywając Pana do zapłaty. Fakt istnienia zadłużenia może się wiązać z tym, iż zostanie Pan ujęty w ewidencji dłużników co może Panu utrudnić zawarcie innych umów z bankami, operatorami telekomunikacyjnymi, itp.
Stan prawny na dzień 18.09.2013 r.
