Artykuły

Roszczenie z tytułu kredytu bankowego. Powództwo przeciwegzekucyjne. Przedawnienie roszczenia banku

Witam.
Proszę o poradę w następującej sprawie.
W 1995 roku zaciągnąłem kredyt na samochód. Jednak po około roku sytuacja sprawiła że przestałem spłacać ów kredyt. Bank więc go wypowiedział i skierował sprawę do egzekucji. Za pośrednictwem poręczycieli komornik ściągnął całą należność. Oczywiście poręczycielom pieniądze natychmiast im zwróciłem.
Po ściągnięciu całej kwoty bank zakończył egzekucję co miało miejsce w roku 1997.
W roku 2008 otrzymałem wezwanie do zapłaty: należność 0 (zero) złotych i odsetki 7368 zł. Po wizycie w banku w roku 2008 pracownik nie mógł określić skąd się wzięło to zadłużenie. Muszę dodać iż po zakończeniu egzekucji otrzymałem informację, iż bank nie rości ode mnie już zadnych żądań finansowych. Wystosowałerm więc pismo do banku iż nie uznaję tego roszczenia.
W odpowiedzi 5 kwietnia 2012 czyli przedwczoraj otrzymałem zawiadomienie o wszczęciu egzekucji od komornika na kwotę 763 zł należności głównej i 7215 odsetek oczywiście plus koszty.

Czuję się więc oszukany przez tą instytucję. Pytanie moje brzmi jak mogę walczyć z takim postępowaniem banku, ewentualnie czy taka sprawa nie jest już przedawniona.


Irek

 

 


 

 

Szanowny Panie,


Po zapoznaniu się z Pana pytaniem należy stwierdzić, że ma Pan możliwość podjęcia kroków prawnych mających na celu doprowadzenie do umorzenia postępowania egzekucyjnego,  a także do ustalenia czy faktycznie ciąży na Panu zadłużenie wobec banku.


Jeżeli zostało wszczęte postępowanie egzekucyjne to ma Pan możliwość  złożenia w sądzie powództwa przeciwegzekucyjnego, a więc powództwa o pozbawienie tytułu wykonawczego – orzeczenia sądu na podstawie, którego zostało wszczęte postępowanie egzekucyjne.


Z Pana pytania wynika, że swoje żądanie może Pan oprzeć na dwóch okolicznościach – może Pan wykazywać, że wbrew twierdzeniom banku zaległość została spłacona w całości lub ewentualnie może Pan podnieść zarzut przedawnienia roszczenia.


Jak wskazuje art. 840 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego, dłużnik może w drodze powództwa żądać pozbawienia tytułu wykonawczego wykonalności w całości lub części albo ograniczenia, jeżeli:

  1. przeczy zdarzeniom, na których oparto wydanie klauzuli wykonalności, a w szczególności gdy kwestionuje istnienie obowiązku stwierdzonego tytułem egzekucyjnym niebędącym orzeczeniem sądu albo gdy kwestionuje przejście obowiązku mimo istnienia formalnego dokumentu stwierdzającego to przejście
  2. po powstaniu tytułu egzekucyjnego nastąpiło zdarzenie, wskutek którego zobowiązanie wygasło albo nie może być egzekwowane; gdy tytułem jest orzeczenie sądowe, dłużnik może powództwo oprzeć także na zdarzeniach, które nastąpiły po zamknięciu rozprawy, a także zarzucie spełnienia świadczenia, jeżeli zarzut ten nie był przedmiotem rozpoznania w sprawie
  3. małżonek, przeciwko któremu sąd nadał klauzulę wykonalności na podstawie art. 787, wykaże, że egzekwowane świadczenie wierzycielowi nie należy się, przy czym małżonkowi temu przysługują zarzuty nie tylko z własnego prawa, lecz także zarzuty, których jego małżonek wcześniej nie mógł podnieść.


Z Pana pytania wynika, że po wydaniu tytułu wykonawczego (zapewne był to nakaz zapłaty lub ewentualnie bankowy tytuł egzekucyjny), wierzyciel (bank), wszczął postępowanie egzekucyjne wobec dłużników solidarnych, którymi są Pan oraz wierzyciele. Jak wynika z Pana pytania komornik, w drodze postępowania egzekucyjnego, ściągnął całą należność wobec banku.
Ta okoliczność, potwierdzona zresztą pismem z banku, iż bank nie rości wobec Pana żadnych żądań finansowych może być podstawą Pana żądań zgłoszonych w pozwie przeciwegzekucyjnym.


W toku tego postępowania sąd ustali czy dokonano spłaty całości zadłużenia wobec banku. Jeżeli sąd tak właśnie ustali to pozbawi tytuł wykonawczy wykonalności.


Gdyby okazało się, że jednak bank ma rację i w toku postępowania egzekucyjnego zakończonego w 1997 r. nie ściągnięto od dłużników (Pana i poręczycieli) całości zadłużenia związanego z niespłaconym kredytem objętego orzeczeniem sądu, może Pan zwalczać egzekucję podnosząc zarzut przedawnienia.


Roszczenia z tytułu pożyczek i kredytów udzielanych przez banki przedawniają się z upływem lat 3, a jeżeli to roszczenie stwierdzono orzeczeniem sądu to z upływem lat 10.


Art. 118 Kodeksu cywilnego stanowi, iż jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi lat dziesięć, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej - trzy lata.
Udzielanie pożyczek i kredytów mieści się niewątpliwie w zakresie działalności gospodarczej prowadzonej przez banki i stąd trzyletni termin przedawnienia roszczeń banków związanych z niespłaconymi kredytami.


W Pana konkretnym przypadku termin trzyletni nie będzie miał zastosowania ze względu na to, że sąd wydał w Pana sprawie orzeczenie (np. nakaz zapłaty), które jest prawomocne.
Art. 125 § 1 KC mówi, iż roszczenie stwierdzone prawomocnym orzeczeniem sądu lub innego organu powołanego do rozpoznawania spraw danego rodzaju albo orzeczeniem sądu polubownego, jak również roszczenie stwierdzone ugodą zawartą przed sądem albo przed sądem polubownym albo ugodą zawartą przed mediatorem i zatwierdzoną przez sąd, przedawnia się z upływem lat dziesięciu, chociażby termin przedawnienia roszczeń tego rodzaju był krótszy. Jeżeli stwierdzone w ten sposób roszczenie obejmuje świadczenia okresowe, roszczenie o świadczenia okresowe należne w przyszłości ulega przedawnieniu trzyletniemu.


Jeżeli bank uzyskał orzeczenie sądu to od chwili uprawomocnienia się tego orzeczenia zaczął biec termin 10 lat w jakim roszczenie banku się przedawnia.


Złożenie u komornika wniosku o egzekucję roszczenia spowodowało przerwanie biegu przedawnienia. Po przerwaniu biegu przedawnienia zaczyna ono biec na nowo. W czasie trwania postępowania egzekucyjnego zakończonego w 1997 r. przedawnianie nie biegło.
W myśl art. 123 § 1 KC, bieg przedawnienia przerywa się:

  1. przez każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia
  2. przez uznanie roszczenia przez osobę, przeciwko której roszczenie przysługuje
  3. przez wszczęcie mediacji

Z kolei stosownie do art. 124 § 1 KC, po każdym przerwaniu przedawnienia biegnie ono na nowo.
I w końcu § 2 art. 124 KC, wskazuje, iż w razie przerwania przedawnienia przez czynność w postępowaniu przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym albo przez wszczęcie mediacji, przedawnienie nie biegnie na nowo, dopóki postępowanie to nie zostanie zakończone.


Warto dodać, że roszczenie banku o zapłatę odsetek ulega przedawnieniu z terminem 3 lat, niezależnie od tego czy roszczenie główne uległo przedawnieniu.


Jeżeli po zakończeniu postępowania egzekucyjnego w 1997 r. bank, aż do 2012 r. nie składał wniosków o wszczęcie egzekucji, to niezależnie od tego czy zaległość w wysokości 763 zł nadal istnieje, to roszczenie banku uległo przedawnieniu.


Biorąc pod uwagę powyższe, należy stwierdzić, iż aby rozwiązać Pana problem, powinien Pan złożyć w sądzie pozew przeciwegzekucyjny.


Stosownie do przepisu art. 843 § 1 KPC, powództwa przeciwegzekucyjne wytacza się przed sąd rzeczowo właściwy, w którego okręgu prowadzi się egzekucję.
Jak wskazuje § 3 art. 843 KPC, w pozwie powód powinien przytoczyć wszystkie zarzuty, jakie w tym czasie mógł zgłosić, pod rygorem utraty prawa korzystania z nich w dalszym postępowaniu.


W swoim pozwie powinien Pan zawrzeć dwa zarzuty:

  1. zaległość wobec banku została spłacona w całości
  2. roszczenie banku uległo przedawnieniu

Oba te zarzuty mają oparcie w przepisie art. 840 § 1 pkt 2 KPC.


Powództwo przeciwegzekucyjne (tak jak każde inne) powinno zawierać elementy pozwu, które są zawarte w art. 126 i 187 KPC. W przypadku powództwa o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego, w pozwie należy ponadto dokładnie określić tytuł wykonawczy, który ma być pozbawiony wykonalności, oraz określić, w jakim zakresie powód domaga się pozbawienia (tj. w całości czy w części i w jakiej części) lub ograniczenia wykonalności.
W Pana przypadku tytułem wykonawczym jest orzeczenie sądu lub bankowy tytuł egzekucyjny na podstawie, którego bank wszczął postępowanie egzekucyjne.
Powinien Pan wskazać, iż domaga się Pan pozbawienia wykonalności w całości.


W pozwie przeciwegzekucyjnym można zawrzeć wniosek o jego zabezpieczenie poprzez zawieszenie na czas trwania postępowania sądowego egzekucji prowadzonej przez komornika na podstawie tytułu wykonawczego.


Wskazać należy, iż kodeks postępowania cywilnego nie wskazuje terminu, w jakim dłużnik może wytoczyć powództwo przeciwegzekucyjne. Pozew może być wytoczone zarówno po wszczęciu postępowania egzekucyjnego, w jego toku, ale także jeszcze przed jego wszczęciem, już z chwilą uprawomocnienia się postanowienia o nadaniu tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności. Dopuszczalne jest także wytoczenie tego powództwa po zakończeniu postępowania egzekucyjnego, jeżeli egzekwowane świadczenie nie zostało w pełni zaspokojone.


Pozew powinien być należycie opłacony. Opłata od pozwu stosownie do art. 13 ust. 1 ustawy z dnia 28 lipca 2005 r. o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (tekst jednolity: Dz. U. z 2010 r. Nr 90, poz. 594 ze zm.) wynosić będzie 5% wartości przedmiotu sporu.
W Pana przypadku wartość przedmiotu sporu to kwota dochodzona przez bank w toku postępowania egzekucyjnego
Należy mieć na względzie art. 20 KPC wskazujący, iż do wartości przedmiotu sporu nie wlicza się odsetek, pożytków i kosztów, żądanych obok roszczenia głównego.
Wartość przedmiotu sporu w Pana przypadku to kwota 763 zł, a więc opłata od pozwu wynosi 39 zł.
Od razu jednak dodam, że sądy różnie interpretują przepisy i spotkałem się z taką interpretacją, stosownie do której w powództwie przeciwegzekucyjnym wartość przedmiotu sporu to suma dochodzonego w toku egzekucji roszczenia głównego i odsetek. Przy takiej interpretacji wartość przedmiotu sporu w Pana przypadku to kwota 7978 zł, a opłata od pozwu wyniesie 399 zł.
Można ubiegać się o zwolnienie z opłaty sądowej.


W Pana przypadku radziłbym także skontaktować się także z poręczycielami, bo może się okazać, że bank wszczął postępowanie egzekucyjne również przeciwko nim. Jeżeli tak się stało to mogą oni także złożyć pozew przeciwegzekucyjny w sądzie oparty na powyższych zarzutach – spełnienia świadczenia w całości, ewentualnie przedawnieniu roszczenia banku.

 

 

Stan prawny na 15.03.2012 r.





  • Data2012-03-15
  • AutorŁukasz Obrał

Zadaj pytanie prawnikowi

regulamin
Jeśli chcesz dodać więcej załączników wyślij e-mail na kontakt@prawo-porady.pl